Fast jede Immobilienfinanzierung hat eine Gesamtlaufzeit von mehr als fünfzehn Jahren. Die Kreditlaufzeit hängt von der Höhe des eingesetzten Eigenkapitals und der Höhe des Tilgungsanteils ab. Der Mindesttilgungsanteil beträgt dabei 1,00% p.a. Es ist denkbar, dass die laufende Tilgung nicht direkt auf das Darlehenskonto geleistet wird, sondern in einem Tilgungsersatz (Lebensversicherung, Fond oder Bausparvertrag) angespart wird. Zu einem bestimmten Termin wird das Darlehen dann fällig gestellt. Dann muss das angesparte Guthaben zur Darlehensrückführung ausreichen. Hinsichtlich der Sondertilgungen entstehen oft Fragen, ob diese tatsächlich erforderlich sind. Eine allgemeingültige Aussage kann auf diese Frage nicht getroffen werden. Es gibt viele Aspekte, die situationsspezifisch beachtet werden sollen. Sondertilgungen sind vertraglich vereinbarte Rechte, um Tilgungen bis zu einer bestimmten Höhe zu leisten ohne dass hierfür eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlt werden muss. Bei vielen Banken sind Sondertilgungen bei einer Immobilienfinanzierung bis zu einer gewissen Höhe (z.B. 5% vom Nominalvolumen) kostenlos möglich. Bereits ab 10% werden Zinsaufschläge in Rechnung gestellt. Die geleisteten Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit des Darlehens und erhöhen den laufenden Tilgungsanteil. Bei vermieteten Objekten macht es aus steuerlichen Gründen oft keinen Sinn Sondertilgungen zu leisten. Aus diesem Grund kann getrost auf diese im Darlehensvertrag verzichtet werden, insbesondere dann, wenn mit eingeräumten Sondertilgungsmöglichkeiten Zinsaufschläge verbunden sind. In den letzten Monaten konnte man einen Anstieg an geleisteten Sondertilgungszahlungen feststellen. Dies hängt hauptsächlich damit zusammen, dass die aktuelle Verzinsung im Sparbereich sehr gering ist. Anstatt das Geld mit 1,5% auf dem Sparbuch liegen zu lassen, werden hoch verzinsliche Darlehen sondergetilgt. Frei nach dem Motto „Wenn schon kein Zinsertrag, dann wenigstens keinen hohen Zinsaufwand“ werden Darlehen, die Ende der 90-er mit Zinsen oberhalb von 5,00% abgeschlossen wurden, vorzeitig zurückgeführt.
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